キャッシングの基礎知識

■キャッシングとは？
　キャッシングとは申込時に利用限度額を決めて、いつでもCDやATMからカードで借入・返済することが可能な使用目的が自由なローンのことです。
　使用目的が自由なローンのことを「フリーローン」や「キャッシング」など金融会社によって呼び方は様々です。
　商品によっては担保や保証人が必要な場合もありますが、当サイトでご紹介するキャッシングは基本的に無担保・無保証のものとします。またクレジットカードにもキャッシングが付いていますが、当サイトではクレジット機能の無いものを扱うこととします。

■利息の計算方法
　元金×年率÷365×日数＝利息
　　　例：100,000円×年率15.0％÷365日×30日（借りた日数）＝約1,230円
　　　　　　総返済額は101,230円
　キャッシングローンの金利は日割り計算が基本なので、キャッシング借入れ期間が短ければ利息も少なくなります。

■キャッシングのメリットとデメリット（主にクレジットカードのキャッシングと比較して）
メリット
　・審査が早い
　　→大手金融会社は殆どが即日審査、即日キャッシング可能です。
　・利用できるATMが多い
　　→大手ほど多くなります。最近ではコンビニＡＴＭも使えて大変便利です。
　・自由に返済
　　→基本的に毎月の返済額が決められていますが、余裕があればいつでも返済できます。
デメリット
　・銀行系の住宅ローンの審査に通らない
　　→キャッシングの借入れ中契約中は住宅ローンが組めないことがあります。
　　　　完済して解約すれば大丈夫です。
　・金融系の会社に就職(転職)できない
　　→キャッシングしてしまうと金融関係の就職はできなくなります。
　・金利が高い
　　→ただし場合によってはクレジットカードのキャッシングより安いこともあります。

■信用情報機関
　申込みをする際、契約し借入れする際には、キャッシング会社を経由して、キャッシング会社が加盟する信用情報機関に登録されます。
　主な信用情報機関は次のとおりです。
　○全国銀行個人信用情報センター[全銀協] (KSC)
　　　　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html
　○㈱シー・アイ・シー（CIC：Credit Infomation Center）
　　　　http://www.cic.co.jp/
　　　　[申込情報]………………登録日より６ヶ月間
　　　　[クレジット情報]…………契約期間中および取引終了日から５年間
　　　　[利用記録]………………利用日より６ヶ月間
　　　　[官報掲載情報]…………破産・失踪・再生手続開始の決定日より７年以内
　　　　[電話帳掲載情報]………最終の記録年月より2.5年以内
　　　　[申告情報]………………登録日より５年以内
　　　　[貸金業協会依頼情報]…登録日より５年以内（紛失については登録日より１年以内）
　○㈱シーシービー（CCB：Central Communication Bureau）
　　　　http://www.ccbinc.co.jp/
　○㈱テラネット
　　　　http://www.teranet-corp.co.jp/
　○全国信用情報センター連合会[全情連]（FCBJ：Federation Credit Bureau of Japan）
　　　　http://www.fcbj.jp/
　　　　[お取引に関する情報]………
　　　　　契約継続中および借入金額が完済された日から５年を超えない期間
　　　　[延滞の情報]………延滞継続中の期間！
　　　　[延滞の状況が解消した場合の情報]…発生日から1年を超えない期間
　　　　[債権回収・債務整理がなされた場合の情報]…発生日から5年を超えない期間
　　　　[保証会社等が本人に代わって返済をした情報]…発生日から５年を超えない期間
　　　　[非会員へ債権を譲渡した情報]…会員が報告した日から1年を超えない期間
　　　　[会員が情報センターに照会した日付等の情報]………
　　　　　会員が照会した日から3ヶ月を超えない期間
　　　　[官報に公告された公的記録情報]………
　　　　　破産に関する情報は、手続開始日（宣告日）から１０年を超えない期間。
　　　　　失踪に関する情報は、取消までの期間。
　　　　　民亊再生に関する情報は、開始決定日から１０年を超えない期間。
　　　　[本人申告コメント情報]………
　　　　　登録をした日から5年を超えない期間
　　　　　（ご本人が取消依頼をした際は情報を削除致します）

　各キャッシング会社はこれらの機関のいくつかに加盟し、審査を行う際、他社借入れ件数等を調査します。通常の借入れで順調に返済を続けていれば、特に問題はありません。
　ただし、短期間に多数の申込みをしたとき、延滞・破産・債務整理等事故などの情報も登録されます。（いわゆるブラック）
　●短期間に多数の申込みをした場合(申込みブラック)
　●延滞している期間が長い場合
　●破産、任意整理、特定調停等法的処置をとった場合
　大手キャッシング会社の場合、上記に該当する人にはほとんど審査を通しません。小規模の会社等まれに審査が通る場合があります。

■加盟信用機関の事例
　○DCキャッシュワン　　　　　…　CIC　全情連　　(＋アコム保証)
　○楽天クレジット（マイワン） …　全銀協　CIC　CCB　テラネット
　○アコム　　　　　　　　　　　…　CCB　全情連

■審査の内容
申込み後の審査は主に次の事項についてチェックされます。
○勤務先・雇用形態
　公務員や上場企業勤務なら優良。正社員・正規職員ならまず問題ありません。
　パート・アルバイト・派遣社員や、自営業などの方でも定期的な収入のある方なら大丈夫です。
　また主婦の場合、ご主人等家計の主たる収入のある方が審査対象になります。
○健康保険の種類
　勤務先や雇用形態を裏付ける保証が健康保険の種類になります。国民健康保険(国保)より会社の社会保険(社保)のほうが信用度が高くなります。
○収入
　定期的な収入のあることが申し込みする絶対条件です。収入の額によって契約上の限度額が決まります。また50万円以上の限度額を希望する方は収入を証明するもの(源泉徴収表、給料明細等)を提出する必要があります。
○家族形態
　配偶者の有無、子供の有無など。独身者は信用が低めにみられます。
○他社借入れ件数
　審査で最も注意されるのがこの他社借入れ件数です。大手キャッシング会社では４件以上になると審査通過が難しくなります。
○返済状況・利用実績
　延滞の有無、自己破産、債務免除などの記録がチェックされます。この記録があるとほとんど審査は通りません。

■違法金融業者の確認方法
　貸金業を営むものは、自治体または国に届け出が必要です。
　正規貸金業者は登録番号というものを持っています。そして登録番号の（）内の数字が大きいほど古い(信頼できる)会社となります。
　例えばアコムの場合　関東財務局長（8）第00022号
　
○登録番号の無い会社は闇金です。
○登録番号を持っていても（1）は悪質業者の可能性がありますのでご注意ください。(ネット系など大手でも比較的新しい会社は番号が若いこともあります。)
○登録についてはこちらで確認できます。→登録貸金業者情報検索